Qué necesitas para solicitar una hipoteca en España

Si está pensando en comprar una vivienda en España, ya sea una vivienda vacacional, residencial o de inversión, es posible que desee financiar parte de la compra. No todos los compradores pagan necesariamente en efectivo, sino que muchos optan por solicitar una hipoteca. Incluso si disponen de la liquidez necesaria para pagar en efectivo, algunos prefieren financiar la compra, por diversas razones.

De este modo, pueden, por ejemplo, pagar con mayor comodidad a lo largo de un determinado periodo de tiempo, mientras invierten el resto de su capital líquido en otros productos financieros atractivos. Los intereses del banco se cubren con los ingresos generados por esas otras actividades que resultan rentables para él. Incluso hay quienes solicitan la hipoteca por las ventajas fiscales que conlleva.

Requisitos para obtener una hipoteca en España

Antes de iniciar el proceso de solicitud, tenga en cuenta que, hasta 2024, estos son algunos de los aspectos que cualquier grupo bancario español tendrá en cuenta.

1. El banco comprobará los datos relativos a los ingresos y el patrimonio.

Para el banco es fundamental que el solicitante demuestre que dispone de ingresos regulares. Ya sea gracias a unos ingresos anuales elevados, a la estabilidad laboral, a la solidez de su negocio, a su patrimonio o a otros tipos de ingresos, siempre y cuando sean regulares.

2. Debe existir una proporción entre lo que se solicita y lo que se aporta como garantía.

En esencia, los expertos bancarios determinarán si existen ingresos suficientes, o liquidez, para pagar las cuotas acordadas cada mes, teniendo en cuenta otros gastos fijos obligatorios del solicitante.

Para que se apruebe un préstamo hipotecario en España, lascuotas no pueden superar entre el 30 % y el 35 % de los ingresos mensuales netos. Además de los ingresos, se tendrán en cuenta otros activos, tales como: cuentas bancarias, depósitos, valores, seguros, fondos de pensiones, fondos de inversión, acciones, bonos, obras de arte, joyas e incluso la posibilidad de contar con otros avalistas externos que garanticen la nueva deuda.

3. Es fundamental tener un historial crediticio impecable.

Los responsables de conceder o denegar la hipoteca examinarán minuciosamente las deudas pendientes o impagadas. En España, los bancos pueden acceder a más de un centenar de registros oficiales de diversa índole para comprobar estos antecedentes. Uno de los más importantes es la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Se trata de una base de datos que recopila información sobre los préstamos, créditos, avales y garantías de los clientes. Proporcionará al banco información sobre el riesgo acumulado a partir de mil euros.

Además, para asegurarse de las posibilidades reales del cliente , se consultarán los registros de morosos. Aquí encontramos, por ejemplo, la Asociación Nacional de Entidades de Crédito Financiero (ASNEF) o el Registro de Afectos de Inmuebles (RAI), entre otros. A nivel de la Unión Europea, también existe la posibilidad de detectar situaciones de insolvencia a través de los registros de cada país miembro. La cuestión no es tener deudas, sino que estas estén bajo control y que el informe demuestre que aún existe una mayor capacidad de endeudamiento.

4. Recurre a tus ahorros para el pago inicial y para los impuestos.

Los bancos no suelen financiar más del 80 % del valor de una vivienda. Por lo tanto, el comprador debe aportar el 20 % del precio de la vivienda para poder optar a su compra. Esto es lo que en España se conoce como «pagar una entrada». A este porcentaje hay que añadir entre un 12 % y un 15 % adicional para cubrir los gastos y los impuestos (IVA e ITP [Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales]).

Hipotecas VIP para clientes VIP

Una vez cumplidos estos requisitos que acreditan la capacidad de pago de la hipoteca, esta se concederá a un tipo de interés que se aplicará. Este recargo dependerá de las condiciones de la entidad, del Euribor, de si se opta por un tipo de interés fijo o variable, del importe solicitado o del plazo de amortización, entre otros aspectos.

En el caso de los clientes de alto perfil, muchos bancos ofrecen hipotecas premium especiales. Esto suele estar relacionado con el hecho de que el cliente haya contratado otros productos bancarios con el banco.

Documentos necesarios para solicitar una hipoteca en España

Documentación para el empleado

• NÚMERO DE IDENTIFICACIÓN FISCAL
• Justificante de ingresos (últimas 3 nóminas, recibos de alquiler, ingresos, etc.) y contrato de trabajo
• Última declaración anual del impuesto sobre la renta
• Declaración firmada de patrimonio o del impuesto sobre el patrimonio

Documentación para autónomos

• NÚMERO DE IDENTIFICACIÓN FISCAL
• Justificante de ingresos (alquileres, salarios, etc.)
• Última declaración anual del impuesto sobre la renta
• Declaración firmada de patrimonio o del impuesto sobre el patrimonio

Documentación para quienes tienen una empresa

• Impuesto sobre sociedades del ejercicio anterior (si se ha presentado).
• Declaraciones de impuestos del año en curso (IVA e Impuesto de Sociedades).
• Balance y cuenta de resultados actualizados.
• Escritura de constitución y demás documentos societarios.

Documentación de la propiedad

• Escritura de propiedad inscrita en el Registro de la Propiedad.
• Último recibo del IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles) del inmueble que se va a hipotecar.
• Si procede, certificado de que se está al corriente en el pago de las cuotas de la comunidad de propietarios.
• Contrato de compraventa del inmueble o contrato de señal.

En Christie’s International Real Estate – Madrid, Málaga y Marbella siempre asesoramos y acompañamos a nuestros clientes durante todo el proceso de compraventa de una propiedad, incluida la solicitud de una hipoteca, si el cliente así lo desea. Contamos con expertos bancarios de confianza.

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