Ce dont vous avez besoin pour demander un prêt hypothécaire en Espagne

Si vous envisagez d'acheter un bien immobilier en Espagne, qu'il s'agisse d'une résidence secondaire, d'une résidence principale ou d'un investissement, vous souhaiterez peut-être financer une partie de votre achat. Tous les acheteurs ne paient pas nécessairement leur bien immobilier en espèces, mais beaucoup choisissent de contracter un prêt hypothécaire. Même s'ils disposent des liquidités nécessaires pour payer en espèces, certains préfèrent financer leur nouveau projet pour diverses raisons.

De cette manière, ils peuvent, par exemple, rembourser plus facilement leur prêt sur une certaine période, tout en investissant le reste de leur capital liquide dans d'autres produits financiers attractifs. Les intérêts de la banque sont couverts par les revenus générés par ces autres activités qui s'avèrent rentables pour elle. Certains contractent même un prêt hypothécaire en raison des avantages fiscaux qu'il procure.

Critères pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne

Avant d'entamer le processus de demande, veuillez noter que, jusqu'en 2024, voici certains des aspects que tout groupe bancaire espagnol prendra en considération.

1. La banque vérifiera la stabilité des revenus et du patrimoine.

Pour la banque, il est essentiel que le demandeur prouve qu'il dispose d'un revenu régulier. Que ce soit grâce à un revenu annuel élevé, à la stabilité de l'emploi, à la stabilité de l'entreprise, à la richesse ou à d'autres types de revenus, l'important est que ce revenu soit régulier.

2. Il doit y avoir une proportion entre ce qui est demandé et ce qui est fourni à titre de garantie.

En gros, les experts bancaires détermineront si les revenus ou la liquidité sont suffisants pour payer les montants convenus chaque mois, en tenant compte des autres frais fixes obligatoires du demandeur.

Pour l'octroi d'un prêt hypothécaire en Espagne, lesmensualités ne peuvent dépasser 30 % à 35 % du revenu mensuel net. Outreles revenus, d'autres actifs seront pris en compte, tels que : comptes bancaires, dépôts, titres, assurances, fonds de pension, fonds d'investissement, actions, obligations, œuvres d'art, bijoux et même la possibilité d'autres garants externes pour garantir la nouvelle dette.

3. Il est essentiel d'avoir un historique de crédit irréprochable.

Les responsables de l'octroi ou du refus du prêt hypothécaire vérifieront minutieusement les dettes en cours ou impayées. En Espagne, les banques ont accès à plus d'une centaine de registres officiels de différents types pour vérifier ces antécédents. L'un des plus importants est la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Il s'agit d'une base de données qui recueille des informations sur les prêts, les crédits, les garanties et les sûretés des clients. Elle fournit à la banque des informations sur les risques cumulés à partir de mille euros.

Pour s'assurer des options réelles du client, ils utiliseront également les listes de mauvais payeurs. On trouve ici, par exemple, l'Association nationale des établissements de crédit financier (ASNEF) ou le Registre des créances impayées (RAI), entre autres. Au niveau de l'Union européenne, il est également possible de trouver des situations d'insolvabilité grâce aux registres de chaque pays membre. La question n'est pas d'avoir des dettes, mais de les maîtriser et que le rapport montre qu'il existe encore une plus grande capacité d'endettement.

4. Comptez sur votre liquidité pour l'acompte et les taxes.

Les banques ne financent généralement pas plus de 80 % de la valeur d'un bien immobilier. Par conséquent, l'acheteur doit apporter 20 % du prix du bien afin de pouvoir l'acquérir. C'est ce que l'on appelle en Espagne « verser un acompte ». À ce pourcentage, il faut ajouter 12 à 15 % supplémentaires pour couvrir les frais et les taxes (TVA et ITP [taxe sur les transmissions patrimoniales]).

Prêts hypothécaires VIP pour clients VIP

Une fois ces conditions remplies, attestant de la capacité de paiement du prêt hypothécaire, celui-ci sera accordé à un taux d'intérêt à rembourser. Cette majoration dépendra des conditions de l'établissement, de l'Euribor, du choix d'un taux d'intérêt fixe ou variable, du montant demandé ou de la durée de remboursement, entre autres aspects.

Dans le cas de clients prestigieux, de nombreuses banques proposent des prêts hypothécaires spéciaux haut de gamme. Cela est souvent lié au fait que le client a souscrit d'autres produits bancaires auprès de la banque.

Documents nécessaires pour demander un prêt hypothécaire en Espagne

Documents pour l'employé

• NUMÉRO D'IDENTIFICATION FISCALE
• Justificatif de revenus (3 derniers bulletins de salaire, loyers, revenus, etc.) et contrat de travail
• Dernière déclaration annuelle d'impôt sur le revenu
• Déclaration signée des avoirs ou impôt sur la fortune

Documents pour un travailleur indépendant

• NUMÉRO D'IDENTIFICATION FISCALE
• Justificatif de revenus (loyers, salaires, etc.)
• Dernière déclaration annuelle d'impôt sur le revenu
• Déclaration signée des avoirs ou impôt sur la fortune

Documents pour ceux qui ont une entreprise

• Impôt sur les sociétés pour l'année précédente (si déclaré).
• Déclarations fiscales pour l'année en cours (TVA et impôt sur les sociétés).
• Bilan et compte de résultat mis à jour.
• Acte constitutif et autres actes de la société.

Documents relatifs au bien immobilier

• Acte de propriété enregistré au registre foncier.
• Dernier reçu de l'IBI (impôt foncier) du bien immobilier à hypothéquer.
• Le cas échéant, certificat attestant que les charges de copropriété sont à jour.
• Contrat de vente du bien immobilier ou contrat de dépôt.

Chez Christie’s International Real Estate – Madrid, Malaga et Marbella, nous conseillons et accompagnons toujours nos clients tout au long du processus d'achat et de vente d'un bien immobilier, y compris pour la demande d'un prêt hypothécaire, si le client le souhaite. Nous disposons en effet d'experts bancaires de confiance.

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