Wat je nodig hebt om een hypotheek aan te vragen in Spanje

Als u overweegt een woning in Spanje te kopen – of het nu gaat om een vakantiehuis, een woonhuis of een vastgoedbelegging – wilt u wellicht een deel daarvan financieren. Niet alle kopers betalen een woning per se contant, maar velen kiezen ervoor om een hypotheek af te sluiten. Zelfs als ze over voldoende liquide middelen beschikken om contant te betalen, geven sommigen er om verschillende redenen de voorkeur aan om het nieuwe project te financieren.

Op die manier kunnen ze bijvoorbeeld over een bepaalde periode op een comfortabelere manier aflossen, terwijl ze de rest van hun liquide middelen in andere aantrekkelijke financiële producten beleggen. De rente van de bank wordt gedekt door de inkomsten uit die andere activiteiten die voor de bank winstgevend blijken te zijn. Er zijn zelfs mensen die de hypotheek afsluiten vanwege de fiscale voordelen die dit met zich meebrengt.

Voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek in Spanje

Houd er, voordat u de sollicitatieprocedure start, rekening mee dat dit enkele van de aspecten zijn waarmee elke Spaanse bankgroep tot 2024 rekening zal houden.

1. De bank zal de gegevens over stabiele inkomsten en vermogen controleren.

Voor de bank is het van essentieel belang dat de aanvrager aantoont dat hij/zij over een vast inkomen beschikt. Of dit nu te danken is aan een hoog jaarinkomen, werkzekerheid, bedrijfsstabiliteit, vermogen of andere vormen van inkomsten: het moet maar regelmatig zijn.

2. Er moet een evenredigheid bestaan tussen het gevraagde bedrag en het als zekerheid gestelde.

In principe zullen de bankexperts beoordelen of er voldoende inkomen, oftewel liquiditeit, is om de overeengekomen bedragen elke maand te betalen, waarbij rekening wordt gehouden met andere verplichte vaste lasten van de aanvrager.

Voor de goedkeuring van een hypothecaire lening in Spanjemogen deaflossingen niet hoger zijn dan 30% tot 35% van het maandelijkse netto-inkomen. Naast het inkomen wordt ook rekening gehouden met andere vermogensbestanddelen, zoals: bankrekeningen, deposito’s, effecten, verzekeringen, pensioenfondsen, beleggingsfondsen, aandelen, obligaties, kunst, sieraden en zelfs de mogelijkheid van andere externe borgstellers om de nieuwe schuld te waarborgen.

3. Het is van essentieel belang dat je een onberispelijke kredietgeschiedenis hebt.

Degenen die beslissen of een hypotheek al dan niet wordt toegekend, zullen uitstaande of onbetaalde schulden grondig onder de loep nemen. In Spanje hebben banken toegang tot meer dan honderd verschillende officiële registers om deze geschiedenis te controleren. Een van de belangrijkste is de Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Dit is een database waarin informatie wordt verzameld over leningen, kredieten, garanties en onderpanden van klanten. Deze database verstrekt de bank informatie over het opgebouwde risico vanaf duizend euro.

Om zich te vergewissen van de werkelijke mogelijkheden van de klant, maken ze bovendien gebruik van de lijsten met wanbetalers. Hier vinden we bijvoorbeeld onder andere de Nationale Vereniging van Financiële Kredietinstellingen (ASNEF) of het Register van Onbetaalde Vorderingen (RAI). Op het niveau van de Europese Unie bestaat ook de mogelijkheid om insolventiesituaties op te sporen via de registers van elke lidstaat. Het gaat er niet om dat men schulden heeft, maar dat deze onder controle zijn en dat uit het rapport blijkt dat er nog steeds ruimte is voor verdere schuldenopname.

4. Maak gebruik van liquide middelen voor de aanbetaling en voor de belastingen.

Banken financieren doorgaans niet meer dan 80% van de waarde van een onroerend goed. Daarom moet de koper 20% van de aankoopprijs van het onroerend goed zelf inbrengen om de aankoop te kunnen doen. Dit wordt in Spanje aangeduid als „een aanbetaling doen”. Bij dit percentage komt nog eens 12% tot 15% bovenop om de kosten en belastingen (btw en ITP [overdrachtsbelasting]) te dekken.

VIP-hypotheken voor VIP-klanten

Zodra aan deze vereisten, die de betalingscapaciteit voor de hypotheek aantonen, is voldaan, wordt de hypotheek verstrekt tegen een nog vast te stellen rentevoet. Deze rentevoet hangt onder meer af van de voorwaarden van de instelling, de Euribor, de keuze voor een vaste of variabele rentevoet, het aangevraagde bedrag en de looptijd.

Voor vooraanstaande klanten bieden veel banken speciale premiumhypotheken aan. Dit hangt vaak samen met het feit dat de klant andere bankproducten bij de bank heeft afgesloten.

Documenten die nodig zijn om een hypotheek aan te vragen in Spanje

Documenten voor de werknemer

• BELASTINGNUMMER
• Bewijs van inkomen (laatste 3 loonstrookjes, huurbetalingen, inkomsten, …) en arbeidsovereenkomst
• Laatste jaarlijkse belastingaangifte
• Ondertekende vermogensverklaring of vermogensbelasting

Documenten voor zelfstandigen

• BELASTINGNUMMER
• Bewijs van inkomen (huurinkomsten, inkomen, …)
• Laatste jaarlijkse belastingaangifte
• Ondertekende vermogensverklaring of vermogensbelasting

Documenten voor ondernemers

• Vennootschapsbelasting over het voorgaande jaar (indien aangifte is gedaan).
• Belastingaangiften voor het lopende jaar (btw en vennootschapsbelasting).
• Bijgewerkte balans en winst- en verliesrekening.
• Oprichtingsakte en andere bedrijfsdocumenten.

Documenten met betrekking tot het onroerend goed

• Eigendomsakte ingeschreven in het kadaster.
• Laatste betalingsbewijs van de IBI (onroerendgoedbelasting) van het te verhypothekeren onroerend goed.
• Indien van toepassing: verklaring dat de contributie aan de vereniging van eigenaren volledig is betaald.
• Koopovereenkomst voor het onroerend goed of aanbetalingsovereenkomst.

Bij Christie’s International Real Estate – Madrid, Málaga en Marbella begeleiden en adviseren wij onze klanten altijd gedurende het gehele proces van de aan- en verkoop van een woning, inclusief de aanvraag van een hypotheek, indien de klant dat wenst. Wij beschikken namelijk over betrouwbare bankdeskundigen.

Klik hier voor meer informatie over juridische of fiscale kwesties .